Kredit, Lastschrift und Gebühr: Die Größe der Karten in Ihrer Brieftasche

Während Kreditkarten, Abbuchungskarten und Debitkarten ähnlich aussehen und denselben Platz in Ihrer Brieftasche einnehmen, haben sie jeweils unterschiedliche Vorteile und potenzielle Nachteile. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, welche die richtigen für Sie sind.

Wie Kreditkarten funktionieren

Kreditkarten haben normalerweise ein festgelegtes Kreditlimit (z. B. 500 $, 2.500 $ oder 25.000 $), das auf Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen basiert. Sie ermöglichen es Ihnen, von Monat zu Monat ein Guthaben zu führen, auf das Sie Zinsen zahlen müssen. Im Allgemeinen erhöht ein Kreditkartenaussteller Ihr Kreditlimit, wenn Sie mehr ausgeben und regelmäßige Zahlungen leisten. Wenn Sie gewohnheitsmäßig verspätet zahlen oder Zahlungen versäumen, könnte Ihr Limit reduziert oder Ihr Kredit gesperrt werden. Der Emittent könnte auch den Zinssatz für den Restbetrag erhöhen.

Kaufen Sie sorgfältig ein, wenn Sie eine neue Karte auswählen. Ein attraktives Angebot ohne Jahresgebühr kann mit einem exorbitanten Zinssatz von bis zu 30 % einhergehen. Wenn Sie keine Kredithistorie oder eine schlechte Kredithistorie haben, ist Ihre beste Option möglicherweise eine gesicherte Karte. Gegen eine Einzahlung von 200 bis 500 US-Dollar stellt eine Bank eine Kreditkarte mit einem gleichen Ausgabenlimit aus. Auf diese Weise können Sie einen Kredit aufbauen und sich, wenn alles gut geht, in naher Zukunft für eine reguläre, nicht gesicherte Karte qualifizieren.

So funktionieren Ladekarten

Abbuchungskarten sind nicht mehr so ​​verbreitet wie früher, aber es gibt immer noch einige davon. American Express bietet Charge Cards an (zusammen mit regulären Kreditkarten) und CapitalOne hat neben vielen anderen Kartenangeboten die Spark 2% Cash Plus-Aufladekarte für Geschäftsinhaber.

Charge Cards unterscheiden sich von Kreditkarten in zweierlei Hinsicht: Sie müssen in der Regel jeden Monat vollständig abbezahlt werden (obwohl einige es dem Karteninhaber ermöglichen, bestimmte Einkäufe im Laufe der Zeit zu bezahlen) und sie haben kein voreingestelltes Ausgabenlimit. Das bedeutet nicht, dass Sie losgehen und eine Rechnung in Millionenhöhe erstellen können, aber dass der Kartenaussteller Ihr Ausgabenlimit basierend auf Ihren Einkäufen und anderen Faktoren anpassen wird.

Wie bei Kreditkarten berechnen einige Charge Cards eine Jahresgebühr und einige bieten auch Prämien. Trotz der Gebühren bevorzugen einige Verbraucher Kreditkarten, weil sie die zinsbezogenen Kosten vermeiden, die mit Kreditkarten verbunden sind. Darüber hinaus erzwingen Abbuchungskarten die Disziplin, sie jeden Monat abzuzahlen, was von Mehrausgaben abhalten kann.

Wie Debitkarten funktionieren

Debitkarten funktionieren so etwas wie Schecks der alten Schule. Wenn Sie mit einer Debitkarte einkaufen, wird die Zahlung direkt von Ihrem verknüpften Bankkonto abgebucht. Wenn Ihr Konto nicht ausreichend gedeckt ist, kann Ihre Kartenzahlung abgelehnt werden. Einige Banken bieten jedoch einen Überziehungsschutz an, der eine Transaktion bis zu einem festgelegten Dollarlimit abdeckt, falls das Guthaben nicht ausreicht, oder das erforderliche Guthaben von einem anderen verknüpften Bankkonto überweisen, falls Sie eines haben.

Online funktionieren Debitkarten wie Kreditkarten. Sie müssen dem Händler die Kartennummer, das Ablaufdatum und den Validierungscode mitteilen, um einen Kauf abzuschließen. Offline funktioniert Ihre Debitkarte ähnlich wie eine Bankomatkarte. Sie müssen Ihre persönliche Identifikationsnummer (PIN) eingeben, um die Geldüberweisung von Ihrem Bankkonto auf das Bankkonto des Händlers einzuleiten.

Wenn Sie Ihre Ausgaben einschränken und den Drang vermeiden möchten, Dinge zu kaufen, die Sie sich nicht leisten können, können Debitkarten eine gute Wahl sein. Das Geld kommt direkt von Ihrem Bankkonto, es fallen keine Zinsen und generell keine Gebühren an. Tochtergesellschaften von Visa und MasterCard stellen die meisten Debitkarten aus, sodass die meisten Händler, die Kreditkarten von Visa und MasterCard akzeptieren, auch Debitkarten akzeptieren.

Debitkarten bieten jedoch weniger Schutz vor Betrug als Kreditkarten, und es kann schwieriger sein, Ihr Geld zurückzubekommen. Ein weiterer Punkt: Da Sie mit Ihrem eigenen Geld bezahlen und keine Kredite aufnehmen, helfen Ihnen Debitkarten normalerweise nicht dabei, eine Kredithistorie aufzubauen oder Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Das Endergebnis

Kredit-, Abbuchungs- und Debitkarten sind eine bequeme Möglichkeit, Dinge zu kaufen und zu vermeiden, viel Bargeld mit sich zu führen. Und wenn Sie an den verschiedenen Vorteilsprogrammen teilnehmen, die von Kreditkarten und Ladekarten angeboten werden, können Sie bei jedem Einkauf Flugmeilen oder andere Prämien sammeln.

Aus finanzieller Sicht sind Debit- und Ladekarten so strukturiert, dass sie Ihr finanzielles Wohlergehen kaum gefährden. Sie entmutigen oder machen es unmöglich, ein Gleichgewicht mit sich zu führen, sodass die Versuchung, etwas zu kaufen, das Sie sich nicht leisten können, minimiert wird.

Kreditkarten hingegen waren für nicht wenige Verbraucher ein Instrument des finanziellen Ruins, die dazu verleitet wurden, über ihre Verhältnisse zu leben. Die Zinssätze können ans Obszöne grenzen, und wenn Sie nur die erforderliche monatliche Mindestzahlung leisten, kann sich die Amortisationszeit eines Kaufs um Jahre verlängern.

Um diese Fallstricke zu vermeiden, achten Sie auf Ihre Ausgabengewohnheiten. Denken Sie daran, dass die monatliche Mindestzahlung nicht bedeutet, dass Sie sich den Kauf leisten können. Es bedeutet einfach, dass Sie beim Kauf eines Artikels nicht nur Schulden machen, sondern die Zinszahlungen die Gesamtkosten des Artikels weit über den Preis des Aufklebers hinaus erhöhen.