Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditauskunft sind so ziemlich dasselbe, oder? Weit davon entfernt. Obwohl eine beträchtliche Anzahl von Verbrauchern die beiden miteinander verschmelzen, verfügt jeder über unterschiedliche Informationen, die für unterschiedliche Zwecke verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditauskunft ist ein detaillierter Blick auf Ihre Finanzen, alles an einem Ort zusammengestellt.
- Es enthält detaillierte Daten zu Ihrer Finanzgeschichte, die in vier Kategorien zusammengefasst sind: Identifizierungsinformationen, Kreditkonten, Kreditanfragen und öffentliche Aufzeichnungen.
- Ein Kredit-Score ist eine numerische Bewertung, die Ihre Kreditauskunft auf die gleiche Weise bewertet, wie ein Lehrer die schulischen Leistungen eines Schülers bewertet.
- Es wird von Kreditgebern als Abkürzung verwendet, um zu entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren oder nicht.
Investopedia / Amelia Manley
Was ist eine Kreditauskunft?
Eigentlich sollten wir „Kreditauskünfte“ sagen, denn es gibt drei. In den Vereinigten Staaten gibt es drei nationale Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – die miteinander konkurrieren, um ihren Kunden die umfassendsten Informationen anzubieten. Zu diesen Kunden können Hypothekenbanken, Autokreditanbieter, Versicherer, Inkassobüros, Vermieter, potenzielle und aktuelle Arbeitgeber und Sie gehören.
Im Gegensatz zu Ihrer Kreditwürdigkeit bietet Ihre Kreditauskunft detaillierte Informationen zu Ihrer finanziellen Vergangenheit mit Krediten, Kreditkarten und Abbuchungskarten. Es hat vier Kategorien: Identifizierungsinformationen, Kreditkonten, Kreditanfragen und öffentliche Aufzeichnungen. Wenn Sie mit einer Ihrer Rechnungen im Rückstand sind, werden Ihre Kreditauskünfte dies wahrscheinlich zeigen. Es gibt dem Leser auch Informationen über die Anzahl Ihrer offenen Konten, deren ausstehende Salden und eine Vielzahl anderer Details.
Jeder Bericht kann etwas anders sein. Deshalb ist es wichtig, bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit alle drei zu berücksichtigen. Abhängig von der Methodik des Kreditgebers kann Ihre Aktivität den Weg in alle Ihre Berichte finden oder nicht. In anderen Fällen können die Informationen falsch sein oder ganz fehlen. Ein Unternehmen muss sich nicht bei allen Kreditauskunfteien melden – oder überhaupt bei irgendeinem von ihnen. Und es ist nicht unbedingt die Schuld des Büros, wenn die Informationen falsch sind oder fehlen. Möglicherweise hat der Kreditgeber bei der Meldung oder Übermittlung der Daten einen Fehler begangen.
Sie haben Anspruch auf eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte von allen drei Büros einmal alle 12 Monate. Noch besser, Sie können sie kostenlos erhalten. Die Großen Drei sponsern eine von der Regierung genehmigte Website, AnnualCreditReport.com, die Anwendungen zum Abrufen Ihrer Berichte bereitstellt. Andere Websites bieten Ihnen die Berichte möglicherweise als Teil einer Werbeaktion oder einer kostenpflichtigen Mitgliedschaft an. Einige versuchen möglicherweise, Sie glauben zu machen, dass Sie sich auf der offiziellen Website befinden. Fallen Sie nicht darauf herein. Stellen Sie sicher, dass die Webadresse in Ihrem Browser „annualcreditreport.com“ lautet, und rufen Sie die Website nicht über einen anderen Link auf. Geben Sie es direkt in Ihren Browser ein, um Betrug zu vermeiden.
Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kopie jeder Ihrer Kreditauskünfte einmal pro Jahr; Sie können über die von der Regierung genehmigte Website AnnualCreditReport.com aufgerufen werden.
Was ist ein Kredit-Score?
Vielen Kreditgebern, insbesondere Kreditkartenunternehmen, ist es egal, was auf Ihrer Kreditauskunft steht. Sie sind nicht daran interessiert, alle Daten zu durchsuchen und zu beurteilen, wie viel Kreditrisiko Sie darstellen. Stattdessen bezahlen sie jemand anderen dafür. Obwohl es andere Scoring-Unternehmen wie VantageScore gibt, dominiert FICO (ehemals Fair Isaac Corporation) das Feld so sehr, dass die Begriffe „Kredit-Score“ und „FICO-Score“ oft synonym verwendet werden.
Welches Unternehmen auch immer es berechnet, Ihr Kredit-Score – im Wesentlichen eine „Momentaufnahme Ihrer Kreditauskunft“, wie Bethy Hardeman, ehemalige Senior Managerin für Produktmarketing bei Credit Karma, einer Kreditberatungs-Website, es ausdrückt – fasst Ihre Kreditwürdigkeit zusammen (so ungefähr Ihre Note fasst Ihre Leistung in einem Kurs zusammen). Sie können eine Punktzahl von nur 300 bis zu 850 erreichen. Je höher Ihre Punktzahl, desto geringer das Risiko, das Sie darstellen. Er wird anhand von fünf gewichteten Kategorien berechnet:
- Zahlungshistorie (35 %)
- Geschuldete Beträge (30 %)
- Länge der Kredithistorie (15 %)
- Kreditmix (10 %)
- Neues Guthaben (10%)
Erinnern Sie sich an diese drei Kreditauskunfteien? FICO berechnet eine Punktzahl basierend auf jedem von ihnen. Verschiedene Kreditgeber verwenden auch unterschiedliche Scoring-Modelle – nicht unbedingt nur von FICO –, sodass Menschen im Allgemeinen mehrere Kredit-Scores haben.
Leider haben Sie keinen Anspruch darauf, Ihre Bonitätsauskunft automatisch und kostenlos zu erhalten, so wie Sie es bei Ihren Kreditauskünften tun. Möglicherweise müssen Sie für sie bezahlen. Der Dodd-Frank Act gibt Ihnen das Recht, Ihre Kreditwürdigkeit von jedem Gläubiger einzusehen, der sie verwendet hat, um eine Kreditentscheidung zu treffen. Viele Kreditkartenunternehmen und andere Finanzinstitute stellen es jetzt kostenlos zur Verfügung. Beratungsdienste wie Credit Karma können Ihnen auch eine kostenlose Bewertung geben. Aber Vorsicht: Einige Websites und Dienste bieten möglicherweise eine „kostenlose“ Punktzahl an, die jedoch oft mit teuren Mitgliedsgebühren oder anderen Bedingungen verbunden ist, die Sie wahrscheinlich nicht möchten.
Kredit-Score vs. Kreditauskunft: Hauptunterschiede
Der Unterschied zwischen einem Kredit-Score und einer Kreditauskunft besteht darin, dass erstere eine einzelne numerische Note ist, während letztere eine Zusammenstellung von Informationen ist, die einen detaillierten Einblick in Ihre finanzielle Situation geben. Sie sind unterschiedlich, aber miteinander verbunden, da die Punktzahl aus dem Bericht abgeleitet wird. Beide können von Kreditgebern verwendet werden, um zu entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren oder nicht.
Ihre Kreditwürdigkeit ist wichtig, aber wenn Sie wirklich in Ihre Kreditwürdigkeit eintauchen und Ihre Geschichte überprüfen möchten, dann brauchen Sie Ihre Kreditauskünfte. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen möchten, müssen Sie zunächst die Berichte bereinigen. Korrigieren Sie alle Fehler und lokalisieren Sie die Schwachstellen (z. B. wo sich Ihre größten ausstehenden Salden befinden), die Sie verbessern müssen. Denken Sie jedoch daran, dass jede positive Änderung Ihrer Kreditwürdigkeit Zeit braucht, ungeachtet dessen, was diese atemlosen Post- und E-Mail-Benachrichtigungen anbieten, „Ihren FICO-Score innerhalb von Wochen zu erhöhen!“. beanspruchen darf.