Ein Kreditkartenverzug tritt auf, wenn ein Karteninhaber mit der Zahlung der erforderlichen monatlichen Zahlungen in Verzug gerät. Während ein Verzug von 30 Tagen im Allgemeinen als säumig gilt, dauert es in der Regel zwei Monate mit säumigen Zahlungen, bevor die Informationen an Kreditauskunfteien gemeldet werden. Wenn ein Konto als überfällig gemeldet wird, kann sich das Ereignis negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und Ihre zukünftige Kreditaufnahme einschränken. Sobald Sie jedoch ein gründliches Verständnis von Delinquenz haben, ist der Umgang damit eigentlich recht einfach.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenverzug bezieht sich auf das Versäumen der erforderlichen monatlichen Zahlungen an Kreditkartenunternehmen.
- Eine Verspätung von mehr als einem Monat gilt als säumig, aber die Informationen werden in der Regel nicht an Kreditauskunfteien gemeldet, bis zwei oder mehr Zahlungen versäumt wurden.
- Säumige Konten in einer Kreditauskunft können die Kreditwürdigkeit senken und die Fähigkeit einer Person, in Zukunft Kredite aufzunehmen, verringern.
- Wenn vier oder fünf Zahlungen ausbleiben, wird das Konto wahrscheinlich in den Inkassobereich verschoben, aber die Zahlung von nur einer Mindestzahlung kann das Fortschreiten von verspäteten Zahlungen stoppen.
- Positive Informationen in Ihrer Kreditauskunft – wie z. B. Konten in einwandfreiem Zustand – können dazu beitragen, einige der Fehler auszugleichen, die durch frühere Zahlungsrückstände verursacht wurden.
Was ist Kreditkartenverzug?
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, müssen Sie jeden Monat einen bestimmten Bruchteil Ihres Guthabens zahlen, um auf Ihrem Konto auf dem Laufenden zu bleiben. Durch die Bereitstellung einer Kreditlinie stellt Ihnen der Kreditkartenaussteller im Grunde genommen ein Darlehen zur Verfügung, das Sie jeden Monat nach und nach zurückzahlen müssen. Indem Sie die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen nicht leisten, verstoßen Sie als Karteninhaber gegen die Bedingungen Ihrer Vereinbarung mit dem Kreditgeber, und das Konto gerät in Verzug.
Der Zahlungsverzug wird in Stufen unterteilt, die angeben, wie viele Zahlungen der Karteninhaber verpasst hat. Diese Werte werden oft in Tagen angegeben. Zum Beispiel sind Sie am Tag, nachdem Sie Ihre erste Zahlung versäumt haben, einen Tag im Verzug. Nachdem Sie Ihre zweite Zahlung verpasst haben, sind Sie 30 Tage im Verzug und so weiter.
Technisch gesehen wird ein Verbraucher säumig, nachdem er eine einzige monatliche Zahlung verpasst hat. Ein Zahlungsverzug wird den großen Kreditauskunfteien jedoch im Allgemeinen erst gemeldet, wenn zwei aufeinanderfolgende Zahlungen versäumt wurden. Die Verbraucher erhalten somit eine Pufferzone und dürfen einen Fehltritt ohne erhebliche Konsequenzen erleiden.
So funktioniert die Zahlungsunfähigkeit von Kreditkarten
Auswirkungen der Delinquenz
Täuschen Sie sich jedoch nicht, es gilt ein Dumm-mich-zweimal-Schande-über-dich-Prinzip, denn eine Meldung an die Kreditauskunfteien als säumig wird sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Während der Schaden nach nur zwei versäumten Zahlungen relativ gering sein kann, kann Ihre Kreditwürdigkeit nach drei um bis zu 180 Punkte sinken.
Sobald vier Zahlungen versäumt wurden, werden die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit noch schwerwiegender, und Ihr Konto wird wahrscheinlich an Inkasso übergeben. Die Bemühungen der Sammler werden nach fünf versäumten Zahlungen sicherlich zunehmen, und die Möglichkeit rechtlicher Schritte wird wahrscheinlich ins Spiel kommen.
Abgesehen davon, dass ein säumiger Verbraucher Schaden an der Kreditwürdigkeit erleidet und Gegenstand von Inkassobemühungen wird, werden seine Gebührenerstattungsrechte entweder bis zur Zahlung ausgesetzt oder dauerhaft widerrufen, was bedeutet, dass die vollständige Zahlung die Schließung des Kontos bedeutet. Auch wenn diese Strafen hart erscheinen mögen, betrachten Sie die Situation weiter: Jemand, der dieses Maß an Verzug erreicht, hat seine Kreditkartenrechnungen fünf Monate lang nicht bezahlt. Eine Kreditkarte ist kein magisches Stück Plastik, das einen kostenlosen Einkauf ermöglicht, und ein solches Verhalten wird normalerweise von keinem Kreditkartenunternehmen toleriert.
Raus aus der Kriminalität
Doch so wie es einen Weg gibt, in die Kriminalität zu geraten, gibt es einen Weg, sie zu stoppen und ihr letztendlich zu entkommen. Die Zahlung einer Mindestzahlung stoppt das Fortschreiten des Zahlungsverzugs und hält Sie auf Ihrem aktuellen Zahlungsverzugsniveau. Dies zu verstehen ist wichtig, denn es ist weitaus schlimmer, den Kreditauskunfteien als 120 Tage überfällig gemeldet zu werden, als als 90 Tage überfällig gemeldet zu werden. Wenn Sie also mindestens den Betrag einer Mindestzahlung (im Allgemeinen etwa 3 % Ihres Guthabens) zahlen können, sollten Sie dies tun.
Hier geraten Verbraucher jedoch in Schwierigkeiten und machen immer wieder die gleichen Fehler. Glücklicherweise sind diese Fehler nicht schwer zu vermeiden, wenn Sie wissen, dass Sie auf sie achten müssen.
Fehler 1. Weniger als die Mindestzahlung zahlen
Interessanterweise haben Zahlungen unter dem Mindestbetrag keine Auswirkungen auf die Zahlungsrückstände – fast so, als ob überhaupt keine Zahlung erfolgt wäre. Wenn Menschen also ein wenig zahlen (in der Annahme, dass dies ihre Situation sicherlich verbessern wird), bietet dies überhaupt keinen Nutzen. Dieser Fehler kann leicht vermieden werden, solange Sie nur Kreditkartenzahlungen tätigen, die größer oder gleich dem erforderlichen Mindestbetrag sind.
Fehler 2. Zahlen Sie nur die Mindestzahlung
Viele Menschen verwechseln die erforderliche Mindestzahlung mit dem fälligen Gesamtbetrag, der auf ihren Rechnungen erscheint. Der fällige Betrag ist der Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, um aktuell zu werden, und setzt sich, wenn Sie säumig sind, wahrscheinlich aus mehreren Mindestzahlungen zusammen. Unterlassen Sie keine Zahlungen, bis Sie den vollen Betrag bezahlt haben, der erforderlich ist, um Ihr Konto auf Vordermann zu bringen.
In der Tat, während die Zahlung einer Mindestzahlung verhindert, dass sich der Zahlungsverzug verschlechtert, verringern zwei Zahlungen den Zahlungsverzug. Wenn Sie beispielsweise 90 Tage im Verzug sind, dann bringt Ihnen die Zahlung des Betrags in Höhe von zwei Mindestzahlungen 60 Tage. Ein Minimum wird auf Ihre Schulden für den laufenden Monat angerechnet, und das andere deckt eine der Zahlungen ab, die Sie verpasst haben. Um vollständig aus dem Zahlungsverzug herauszukommen und auf Ihrem Konto aktuell zu werden, müssen Sie die Summe Ihrer versäumten Mindestzahlungen zuzüglich des aktuellen Monatsminimums bezahlen.
Umgang mit den Folgen der Delinquenz
Sobald Ihre Rechnung auf dem aktuellen Stand ist, müssen Sie daran arbeiten, die Auswirkungen der Zahlungsunfähigkeit umzukehren. Zahlungsverzug ist wie ein blaues Auge auf Ihrer Kreditauskunft, weil es die Verantwortungslosigkeit der Verbraucher signalisiert. Je mehr Sie es jedoch mit positiven Nutzungsinformationen überdecken, desto weniger grell wird es.
Der beste Weg, positive Informationen in Ihre Kreditauskünfte einfließen zu lassen, besteht darin, eine Kreditkarte zu eröffnen, da Informationen über die Kreditkartennutzung monatlich an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Unabhängig davon, ob Sie Einkäufe tätigen und diese vollständig bezahlen oder einfach eine offene Karte mit einem Guthaben von Null führen, eine Kreditkarte bietet Ihnen reichlich Gelegenheit, steuerliche Verantwortung zu demonstrieren.
Wenn Ihre Kreditauskunft einen nicht aufgetretenen Zahlungsverzug enthält, können Sie einen Kreditauskunftsstreit einreichen, um ihn untersuchen und möglicherweise entfernen zu lassen.
Gesicherte Kreditkarten eignen sich besonders gut zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit, da Sie zur Eröffnung eine rückzahlbare Kaution hinterlegen müssen. Diese Sicherheitsleistung garantiert die Genehmigung, schützt Ihren Emittenten vor Zahlungsausfällen und macht eine teure Gebührenstruktur überflüssig. Da es sich auch um Ihren Kreditrahmen handelt, stellt die Kaution sicher, dass Sie nicht über Ihre Verhältnisse hinausgehen können.
So vermeiden Sie Kreditkartenausfälle
Der beste Weg, Zahlungsrückstände bei Kreditkarten zu vermeiden, ist ein verantwortungsvoller Umgang mit Ihren Schulden. Hier sind ein paar Vorschläge:
- Richten Sie die automatische Zahlung ein– Wenn Sie zahlreiche monatliche Rechnungen haben und Schwierigkeiten haben, den Überblick zu behalten, kann die Einrichtung von Autopay bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft dazu beitragen, dass Sie keine Zahlung verpassen.
- Bereiten Sie Ihr Budget vor– Wenn Sie während der Wirtschaftskrise 2020 von der Stundung oder Nachsicht der Schulden profitieren konnten, müssen Sie sich darauf einstellen, mehr zu zahlen, um diese Schulden zu decken. Versuchen Sie, genug beiseite zu legen, um mehr als das monatliche Minimum auf Ihren Kreditkarten zu zahlen.
- Verwenden Sie keine Kreditkarten mehr– Fühlen Sie sich auf Ihren Rechnungen wie unter Wasser? Legen Sie Ihre Kreditkarten weg, damit Sie nicht noch mehr Schulden machen und sich in ein tieferes Loch graben. Wenn Sie Ihre Karten nicht mehr verwenden, können Sie auch einen Privatkredit aufnehmen, um Ihre Schulden mit einer einfachen monatlichen Zahlung zu begleichen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie nicht noch mehr Rechnungen erstellen.
- Rufen Sie das Kreditkartenunternehmen an– Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, wenden Sie sich sofort an den Gläubiger. Wenn Sie sie auf Ihre Situation aufmerksam machen, werden sie eher mit Ihnen an einer Lösung arbeiten.
Das Endergebnis
Letztendlich werden Sie sich nicht über Nacht von den Auswirkungen der Delinquenz erholen; Es wird Zeit und eine konsequent verantwortungsvolle Verwendung der Kreditkarte erfordern. Denken Sie daran, Ihr Geld so effizient wie möglich zu verwenden, indem Sie keine Zahlungen unter dem Mindestbetrag leisten und den Unterschied zwischen diesem Betrag und dem fälligen Gesamtbetrag verstehen.
Sobald Sie aus der Zahlungsunfähigkeit heraus sind, müssen Sie die negativen Informationen in Ihren wichtigsten Kreditauskünften verwässern und das Vertrauen der Kreditgeber gewinnen, indem Sie ihnen zeigen, dass Sie mit Krediten umgehen können, ohne in Schwierigkeiten zu geraten. Seien Sie also geduldig, öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte, verwenden Sie sie mit Bedacht, und Sie werden schließlich Ihre frühere Statur wiedererlangen.