Wenn Sie einen Einkauf tätigen oder eine Rechnung bezahlen müssen, bieten Kreditkarten sowohl Komfort als auch die Möglichkeit, Geld zu sparen, wenn Sie einen Teil Ihrer Ausgaben in Form von Prämien zurückerhalten. Gleichzeitig können Sie auch Kreditkarten verwenden, um durch gesunde Finanzgewohnheiten eine Kredithistorie aufzubauen.
Obwohl Kreditkarten und Debitkarten ähnlich aussehen mögen, funktionieren sie sehr unterschiedlich. Wenn Sie neu in der Verwendung von Krediten sind, finden Sie hier einige wichtige Kreditkarten-Fakten, die Sie wissen sollten.
Die zentralen Thesen
- Kreditkarten haben ein Kreditlimit, gegen das Sie Einkäufe tätigen und zu einem späteren Zeitpunkt zurückzahlen können.
- Das Tragen eines Guthabens auf einer Kreditkarte kann Zinsgebühren auslösen.
- Es ist wichtig, das Kleingedruckte bei Werbeangeboten für Kreditkarten genau zu lesen.
- Bei einigen Kreditkarten können Sie Prämien für Einkäufe in Form von Punkten, Meilen oder Cashback sammeln.
Was ist eine Kreditkarte?
Eine Kreditkarte ist eine physische Karte, mit der Einkäufe getätigt, Rechnungen bezahlt oder, je nach Karte, Bargeld abgehoben werden kann. Die einfachste Art, sich eine Kreditkarte vorzustellen, ist eine Art kurzfristiger Kredit.
Wenn Sie ein Kreditkartenkonto eröffnen, teilt Ihnen Ihr Kreditkartenunternehmen ein festgelegtes Kreditlimit mit. Dies ist im Wesentlichen ein Geldbetrag, den Ihnen das Kreditkartenunternehmen für Einkäufe oder das Bezahlen von Rechnungen erlaubt. Ihr verfügbares Guthaben wird reduziert, wenn Sie die Karte belasten. Sie zahlen dann das, was Sie von Ihrem Kreditlimit ausgegeben haben, an das Kreditkartenunternehmen zurück.
Notiz
Kreditkarten können gesichert oder ungesichert sein. Eine gesicherte Kreditkarte erfordert zum Öffnen eine Barkaution, die in der Regel gleichzeitig Ihr Kreditlimit ist.
Wie Kreditkarten funktionieren
Kreditkarten können verwendet werden, um online oder in Geschäften einzukaufen und Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie für beide eine Kreditkarte verwenden, werden Ihre Kartendaten an die Bank des Händlers gesendet. Die Bank erhält dann vom Kreditkartennetzwerk die Genehmigung, die Transaktion zu verarbeiten. Ihr Kartenaussteller muss dann Ihre Informationen überprüfen und die Transaktion entweder genehmigen oder ablehnen.
Wenn die Transaktion genehmigt wird, erfolgt die Zahlung an den Händler und das verfügbare Guthaben Ihrer Karte wird um den Transaktionsbetrag reduziert. Am Ende Ihres Abrechnungszeitraums sendet Ihnen Ihr Kartenaussteller eine Aufstellung mit allen Transaktionen für diesen Monat, Ihrem vorherigen und neuen Kontostand, Ihrer fälligen Mindestzahlung und Ihrem Fälligkeitsdatum.
Die Kulanzfrist ist der Zeitraum zwischen dem Datum eines Kaufs auf Ihrer Karte und dem auf Ihrer Abrechnung angegebenen Fälligkeitsdatum. Wenn Sie Ihre Rechnung bis zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen, fallen in dieser Zeit keine Zinsen an.
Aber wenn Sie Monat für Monat ein Guthaben haben, kann Ihr Kartenaussteller Ihnen Zinsen berechnen. Der effektive Jahreszins (APR) Ihrer Kreditkarte spiegelt die Kosten für das Führen eines Guthabens auf Jahresbasis wider. Ihr effektiver Jahreszins beinhaltet sowohl Ihren Zinssatz als auch andere Kosten, wie z. B. eine Jahresgebühr, falls Ihre Karte eine hat.
Die meisten Kreditkarten haben einen variablen effektiven Jahreszins, der an den Leitzins gebunden ist. Dies bedeutet, dass sich der effektive Jahreszins Ihrer Karte im Laufe der Zeit ändern kann, obwohl der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act von 2009 strenge Richtlinien dazu festlegt, wann Kreditkartenunternehmen Ihren Zinssatz erhöhen können und wann nicht.
Warnung
Ein Zahlungsverzug von 60 Tagen auf Ihre Kreditkarte kann eine Strafe für den effektiven Jahreszins auslösen, die sich dem Bereich von 30 % nähern kann.
Arten von Kreditkarten
Es gibt verschiedene Arten von Kreditkarten, wobei die größte Kategorie Prämienkarten sind. Prämien-Kreditkarten können reisebezogene Prämien beinhalten, die für Einkäufe verdient wurden. Sie können auch mehr Prämien für Ausgaben in bestimmten Kategorien erhalten. Viele Prämienkarten sind Co-Brandings mit bestimmten Fluggesellschaften oder Hotels.
Ähnlich wie Prämienkarten gibt es Cash-Back-Karten, die einen bestimmten Cash-Back (z. B. 2 % oder 5 %) für Ausgaben bieten. Gesicherte Kreditkarten sind für diejenigen, die ihre Kreditwürdigkeit aufbauen oder wieder aufbauen möchten. Wenn Ihr Kreditprofil gering ist, können Sie möglicherweise eine gesicherte Karte erhalten, für die eine Kaution erforderlich ist, die vom Emittenten als Sicherheit hinterlegt wird.
Studentenorientierte Kreditkarten helfen auch Personen mit geringer Kredithistorie beim Aufbau von Krediten. Diese Karten sind auf Studenten zugeschnitten und bieten möglicherweise wenig Belohnungen.
Kreditkartengebühren
Bei Kreditkarten fallen verschiedene Gebühren an – nicht nur der Zinssatz. Andere Gebühren können Gebühren für die Übertragung von Guthaben oder Gebühren für die Übertragung Ihres Guthabens auf eine andere Karte umfassen. Diese Gebühr ist normalerweise ein Prozentsatz des überwiesenen Guthabens, z. B. 2 %.
Es können auch Limitüberschreitungsgebühren anfallen, die erhoben werden, wenn Sie das Limit Ihrer Karte überschreiten. Natürlich fallen Verzugszinsen an, die fällig werden, wenn Sie die Mindestzahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum leisten. Beachten Sie, dass der Emittent bei Zahlungsverzug auch Ihren Einführungskurs widerrufen kann.
Kreditkarten vs. Debitkarten
Eine Kreditkarte und eine Debitkarte scheinen dasselbe zu sein, sind es aber nicht. Wenn Sie mit einer Kreditkarte einkaufen, geben Sie in diesem Moment kein eigenes Geld aus. Stattdessen geben Sie das Geld des Kreditkartenunternehmens aus, das Sie dann möglicherweise mit Zinsen zurückzahlen müssen.
Debitkarten hingegen sind mit Ihrem Girokonto verknüpft (sie sind nicht genau dasselbe wie eine Prepaid-Karte). Wenn Sie mit Ihrer Debitkarte einkaufen, wird das Geld automatisch von Ihrem Bankkonto abgebucht, sobald die Transaktion verarbeitet wurde. Sie müssen später nichts zurückzahlen, da das Geld bereits von Ihrem Konto abgebucht wurde.
Spitze
Viele Kreditkartenaussteller bieten automatisch eine Betrugshaftungsgarantie von 0 $, was bedeutet, dass Sie nicht für betrügerische Belastungen mit Ihrer Karte verantwortlich sind.
Debit- und Kreditkarten unterscheiden sich auch hinsichtlich ihrer Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Die Verwendung einer Debitkarte hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, da Ihre Kontobewegungen nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden.
Kreditkarten hingegen können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. FICO Scores berechnen beispielsweise Ihre Scores basierend auf:
- Zahlungshistorie
- Credit-Nutzung
- Kreditalter
- Kredit-Mix
- Anfragen für neue Kredite
Pünktliche Kreditkartenzahlungen können Ihrer Punktzahl zugute kommen, während eine verspätete Zahlung ihr schaden könnte. Ebenso kann sich ein niedriges Guthaben im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit positiv auswirken, während das Ausschöpfen Ihrer Kartenlimits Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann.
Ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen Debitkarten und Kreditkarten liegt im Betrugsschutz. Das Bundesgesetz bietet mehr Betrugsschutz für Kreditkarten als für Debitkarten. Dieses Diagramm hebt Ihre Haftung für nicht autorisierte Transaktionen mit Debit- und Kreditkarten hervor.
| Debitkarten vs. Kreditkarten | |
|---|---|
| Haftung für Debitkarten | Kreditkartenhaftung |
| Sie sind nicht für nicht autorisierte Transaktionen verantwortlich, wenn eine verlorene oder gestohlene Karte gemeldet wird, bevor sie von jemand anderem verwendet wird. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte innerhalb von zwei Werktagen gemeldet wird, ist Ihre Haftung auf 50 US-Dollar begrenzt. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte mehr als zwei Werktage später, aber weniger als 60 Kalendertage nachdem Ihre Abrechnung an Sie gesendet wurde, gemeldet wird, ist Ihre Haftung auf 500 $ begrenzt. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte mehr als 60 Kalendertage später gemeldet wird, sind Sie für alle nicht autorisierten Transaktionen verantwortlich. Wenn Ihre Karte nicht verloren geht, aber für nicht autorisierte Transaktionen verwendet wird, haften Sie nicht, wenn dies innerhalb von 60 Tagen nach Zusendung Ihres Kontoauszugs gemeldet wird. | Gemäß dem Fair Credit Billing Act ist Ihre Haftung für die unbefugte Kartennutzung auf 50 US-Dollar begrenzt. Wenn Ihre Kreditkartennummer gestohlen wird, aber nicht die Karte selbst, sind Sie nicht für nicht autorisierte Käufe verantwortlich. |
Vor- und Nachteile von Kreditkarten
Der größte Vorteil der Verwendung einer Kreditkarte ist die Benutzerfreundlichkeit und Sicherheit. Wenn Ihre Karte verloren geht oder gestohlen wird, werden Ihnen wahrscheinlich alle betrügerischen Gebühren erstattet. Möglicherweise können Sie auch einen Einführungszinssatz von 0 % für einen festgelegten Zeitraum (z. B. 18 Monate) erhalten, der es Ihnen ermöglicht, eine große Anschaffung zu tätigen und diese im Laufe der Zeit ohne Zinskosten abzuzahlen.
Mit den meisten Karten erhalten Sie auch Prämien oder Bargeld zurück, was ein kostenloser Anreiz ist, die Karte zu verwenden. Kreditkarten können auch dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn sie verantwortungsbewusst eingesetzt werden.
Auf der anderen Seite können Kreditkarten mit hohen Zinssätzen verbunden sein, was teuer werden kann, wenn Sie Ihr Guthaben nicht monatlich vollständig bezahlen. Mit Kreditkarten kann es auch einfacher sein, mehr Geld auszugeben, als Sie vernünftigerweise in kurzer Zeit zurückzahlen können.
Wenn Ihre Schuldenspirale steigt und Sie keine Mindestzahlungen auf Ihre Karten leisten können, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Sie werden auch Verzugsgebühren erheben und wahrscheinlich einem noch höheren Zinssatz unterliegen.
Kreditkarte Vor- und Nachteile
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Benutzerfreundlichkeit
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Sicherer als Bargeld
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Prämien und Cashback
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Kann die Kreditwürdigkeit erhöhen
So vergleichen Sie Kreditkarten
Wenn Sie auf der Suche nach Ihrer ersten Kreditkarte oder Ihrer nächsten Kreditkarte sind, ist es wichtig, einige Vergleichseinkäufe zu tätigen. Einige der wichtigsten Dinge, auf die Sie beim Vergleich von Kreditkarten achten sollten, sind:
- Regulärer variabler effektiver Jahreszins für Einkäufe
- effektiver Jahreszins für Überweisungen und Bargeldvorschüsse
- Allgemeine Geschäftsbedingungen für den Aktions-APR
- Jahresgebühren
- Belohnungsprogramme
- Bedingungen des Einführungsbonusangebots
Es ist auch hilfreich, sich die anderen Vorteile und Funktionen der Karte anzusehen, falls vorhanden. Wenn Sie beispielsweise daran interessiert sind, eine Reisekreditkarte zu eröffnen, um Meilen oder Punkte für Flüge und Hotelaufenthalte zu sammeln, sind Sie möglicherweise auch daran interessiert, eine Karte zu finden, die Vorteile wie den Zugang zu Flughafenlounges oder Gutschriften für Fluggebühren bietet. Wenn eine Karte eine Jahresgebühr hat, ist es hilfreich, den Wert der Prämien und Vorteile mit der Gebühr zu vergleichen, um zu entscheiden, ob es sich lohnt.
Warum Sie eine Kreditkarte verwenden sollten
Insgesamt überwiegen die Vorteile einer Kreditkarte die Nachteile (für die meisten Menschen). Sie helfen Ihnen dabei, Kredit aufzubauen – wenn Sie verantwortungsbewusst eingesetzt werden. Eine gute Bonität hilft, die Zinssätze zu senken, die Sie für andere Kredite wie Haus- oder Autokredite zahlen müssen. Kreditkarten können auch bei der Budgetierung helfen, entweder durch die Budgetierungstools, die der Emittent anbietet, oder indem Sie es Ihnen ermöglichen, Ausgaben zu verfolgen und zu kategorisieren.
Und natürlich bieten Kreditkarten in der Regel Prämien oder Cashback an. Wenn Sie viel ausgeben, z. B. für Restaurants oder Flüge, können Sie Karten nutzen, die in diesen Kategorien hohe Prämiensätze bieten.
Aber vielleicht ist einer der wichtigsten Gründe für die Verwendung einer Kreditkarte (statt beispielsweise Bargeld oder einer Debitkarte) der Betrugsschutz. Wenn Ihre Karte in betrügerischer Absicht belastet wird oder wenn sie verloren geht oder gestohlen wird, sind Sie vor Betrugshaftung geschützt.
Was sind die Hauptunterschiede zwischen Kredit- und Debitkarten?
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich im Wesentlichen Geld, um Einkäufe zu tätigen. Für während des Abrechnungsmonats nicht zurückgezahlte Guthaben fallen Zinsen an, die gezahlt werden müssen. Debitkarten sind mit einem Bankkonto verknüpft. Wenn Sie mit Ihrer Debitkarte einkaufen, wird das Geld automatisch von Ihrem Bankkonto abgebucht, sobald die Transaktion verarbeitet wurde.
Wie hilft Ihnen eine Kreditkarte beim Aufbau einer besseren Kreditwürdigkeit?
Bei richtiger Verwendung helfen Ihnen Kreditkarten, durch gesunde Finanzgewohnheiten eine Kredithistorie aufzubauen. Wenn die Salden monatlich ausgezahlt werden, erarbeiten Sie sich einen Ruf als gutes Kreditrisiko. Dies verbessert Ihre Kreditwürdigkeit, was Sie möglicherweise zu zinsgünstigeren Krediten und Kreditkarten sowie zu allgemein verbesserten finanziellen Konditionen bei der Kreditaufnahme berechtigt.
Wie kauft eine Person Kreditkarten ein?
Beim Vergleichs-Shopping finden Sie die beste Karte für sich. Vergleichen Sie Dinge wie den regelmäßigen variablen effektiven Jahreszins (APR) für Einkäufe; effektiver Jahreszins für Überweisungen und Bargeldvorschüsse; Aktions-APR Geschäftsbedingungen; Jahresgebühren; Belohnung; und mehr.
Das Endergebnis
Kreditkarten können bei verantwortungsvollem Umgang ein Instrument zur Kreditbildung sein. Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen, ein niedriges Guthaben halten und Kreditkarten nur bei Bedarf öffnen, können Sie eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen und erhalten. Denken Sie auch daran, dass der beste Weg, Zinskosten zu vermeiden und eine starke Kreditwürdigkeit aufzubauen, darin besteht, Ihre Rechnung jeden Monat vollständig zu bezahlen.