Sowohl Überziehungsschutz als auch Kreditkarten sind im Wesentlichen persönliche Kreditlinien. Sie strecken Ihnen Geld vor, das Sie zurückzahlen müssen, oft mit Zinsen.
Generell hängt die Entscheidung zwischen einem Überziehungsschutz oder einer Kreditkarte von mehreren Faktoren ab, wie zum Beispiel den anfallenden Gebühren und der Nutzung des verfügbaren Guthabens.
Die zentralen Thesen
- Sowohl der Überziehungsschutz als auch eine Kreditkarte sind persönliche Kreditlinien, die Ihnen Geld leihen, das Sie mit Zinsen zurückzahlen müssen.
- Ein Überziehungsschutz ist normalerweise mit einem Girokonto verbunden, um sicherzustellen, dass Schecks nicht wegen unzureichender Deckung zurückgegeben werden.
- Was für Sie besser funktioniert, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich der anfallenden Gebühren und der Verwendung der Mittel.
So funktioniert ein Überziehungskredit
Wenn Sie bei Ihrer Bank einen Überziehungsschutz haben, können Sie mehr als den tatsächlichen Betrag auf Ihrem angeschlossenen Girokonto ausgeben. Wenn Sie dies tun, wird der Scheck nicht geplatzt. Stattdessen wird die Bank es einlösen und Ihnen den Betrag tatsächlich vorstrecken. Als Gegenleistung für diesen Service zahlen Sie der Bank Zinsen auf den Betrag, um den Sie Ihr Konto überziehen.
Bei einigen Überziehungskreditlinien wird Ihnen für jede Überziehung eine Gebühr berechnet, und bei einigen fallen anstelle oder zusätzlich zu den Überziehungsgebühren jährliche Gebühren an. Da ein Überziehungskredit im Grunde genommen eine persönliche Kreditlinie begründet, hängt die Höhe der Kreditwürdigkeit der Bank in gewissem Maße von Ihrer Kreditwürdigkeit und den bankeigenen Richtlinien ab.
Sowohl Überziehungskreditlinien als auch Kreditkarten sind oft mit Säumniszuschlägen verbunden. Egal für welche Option Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten.
Wie eine Kreditkarte funktioniert
Eine Kreditkarte fungiert auch als Kreditlinie, insbesondere als revolvierende Kreditlinie (d. h. sie ist flexibel und unbefristet, im Gegensatz zu einem begrenzten Darlehen, das innerhalb einer bestimmten Frist zurückgezahlt werden muss). Diese Linie ist so groß wie Ihr Kreditlimit – das heißt, wie viel Sie auf der Karte aufladen können.
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich grundsätzlich Geld von der Kreditkartengesellschaft, um Waren oder Dienstleistungen zu kaufen. Wenn Sie Ihre monatliche Abrechnung erhalten, zahlen Sie dem Unternehmen das Geld zurück, das es Ihnen vorgestreckt hat.
Wenn Sie sich jetzt Geld leihen, indem Sie mit der Karte einkaufen, und Sie diesen Betrag nicht sofort vollständig zurückzahlen können – mit anderen Worten, wenn Sie von Monat zu Monat einen ausstehenden Betrag haben – werden Ihnen auch Zinsen dafür berechnet Menge. Die Zinssätze für Kreditkarten können je nach Karte und Kreditwürdigkeit erheblich variieren. Viele Kreditkarten verlangen auch Jahresgebühren.
Überziehung vs. Kreditkarte: Welche verwenden?
Die Wahl zwischen Überziehungsschutz oder Kreditkarte hängt von mehreren Faktoren ab:
- Haben Sie Zugriff auf beide Optionen?
- Bieten Ihnen beide Optionen genügend verfügbares Guthaben, um den Betrag zu decken, den Sie ausleihen müssen?
- Welches hat einen niedrigeren Zinssatz?
- Fallen bei Nutzung des Dispokredits Überziehungsgebühren an?
- Wird für beide Optionen eine Jahresgebühr erhoben?
Sie müssen für Ihre spezifische Situation rechnen, um zu sehen, welche Wahl günstiger ist.
Ein Beispiel für Überziehung vs. Kreditkarte
Angenommen, Sie benötigen 1.200 $ für die Autoreparatur. Obwohl Sie nur 200 $ auf Ihrem Konto haben, stellen Sie der Werkstatt einen Scheck über den gesamten Betrag aus. Durch eine Überziehungskreditlinie lässt Ihre Bank Sie das Geld zu 18 % jährlich leihen (unter der Annahme, dass keine Zinseszinsen gezahlt werden, Zinsen werden jährlich gezahlt) und zahlen eine Überziehungsgebühr von 12,50 USD. Wenn Sie das Darlehen innerhalb eines Jahres zurückzahlen möchten, müssen Sie insgesamt 180 $ an Zinsen plus 12,50 $ an Gebühren zahlen.
Über eine Kreditkarte können Sie das Geld zu einem Einführungszinssatz von 12 % für ein Jahr ausleihen (unter der Annahme, dass keine Aufzinsung erfolgt, die Zinsen jährlich gezahlt werden), und die Karte hat keine Jahresgebühr. Sie müssen 144 $ an Zinsen zahlen.
In diesem Fall ist die Kreditkarte die bessere Wahl. Wenn Ihnen die Kreditkarte einen höheren effektiven Jahreszins (APR) und/oder eine Jahresgebühr berechnet hat, könnte der Vorteil natürlich auf den Überziehungskredit entfallen.
Das Endergebnis
Sowohl der Überziehungsschutz als auch die Kreditkarte haben ihre Vor- und Nachteile, und es ist unmöglich zu pauschalisieren, was in jeder Situation besser ist. In der Regel funktionieren Kreditkarten jedoch besser für geplante oder vorhersehbare Ausgaben, die Sie im Laufe der Zeit abzahlen möchten.
Überziehungskredite funktionieren am besten in Notsituationen und ersparen Ihnen die Peinlichkeit und den Ärger, dass ein Scheck wegen unzureichender Deckung abgelehnt wird.