Ist es wirklich möglich, „Geld für nichts“ zu verdienen, wie es die Dire Straits in ihrem Hit von 1985 sangen? Leute, die von Kreditkarten-Arbitrage profitieren, sagen ja. Aber ist es ein kluger Weg, die Kreditkartenunternehmen mit ihren eigenen Mitteln zu schlagen, oder nur ein riskanter Weg, hochverzinsliche Schulden anzuhäufen und dabei Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen?
Was ist Kreditkarten-Arbitrage?
Arbitrage ist der Prozess, bei dem gleichzeitig ein Anlagevehikel zu niedrigeren Kosten gekauft und zu einem höheren Preis verkauft wird, während von den Preisunterschieden profitiert wird. Bei der Kreditkarten-Arbitrage leihen Sie sich Geld von Kreditkartenunternehmen und investieren dieses Geld dann in ein Instrument, das einen höheren Zinssatz bietet, als Sie bezahlen.
Und so funktioniert es: Sie erhalten von einem Kreditkartenunternehmen per Post ein Angebot, das einen Null-Prozent- oder niedrigen Zinssatz verspricht, um Ihr Guthaben von einer bestehenden Karte zu übertragen. Sie füllen die Unterlagen aus und stellen einen der vorgedruckten Schecks aus, die das Unternehmen mit dem an Sie zu zahlenden Angebot sendet. Oder Sie füllen den Antrag online aus und bestimmen, wohin die Zahlung gehen soll.
Als nächstes machen Sie ein paar Hausaufgaben, um ein ertragreiches Sparkonto, eine CD oder ein anderes Instrument mit einem höheren Zinssatz zu finden. Von dort aus investieren Sie das Geld, leisten jeden Monat pünktlich mindestens die Mindestzahlungen und heben das Geld ab, wenn der anfängliche niedrigere „Teaser“ -Satz abläuft, zahlen das auf der Karte geschuldete Guthaben und behalten die Differenz als Gewinn.
Die Risiken der Kreditkarten-Arbitrage
Es ist eine einfache Möglichkeit, kostenlos Geld zu verdienen, oder? In Wirklichkeit ist es nicht so einfach, und es kann Sie tatsächlich mehr kosten, als Sie sich leisten können.
Befürworter der Kreditkarten-Arbitrage weisen darauf hin, dass der Null-Prozent- oder niedrige Zinssatz es den Verbrauchern ermöglicht, Kapital kostenlos oder zu geringen Kosten zu erhalten. Und wenn der Kreditnehmer den gesamten Betrag pünktlich zurückzahlt, kann dies zeigen, dass er in der Lage ist, die Schulden zu verwalten und zurückzuzahlen, was wiederum möglicherweise seine Kreditwürdigkeit verbessern kann. Aber wie Avi Karnani, Mitbegründer der Finanzplanungs-Website Thrive, in einem Telefoninterview sagte: „Es ist ein Glücksspiel wie kein anderes.“
Im Folgenden sind einige der wichtigsten Risiken bei der Verwendung Ihrer Kreditkarte zur Finanzierung Ihrer Investitionen aufgeführt.
Risiko 1: Schlechte Investitionen
Eine der zugrunde liegenden Annahmen über Kreditkarten-Arbitrage ist, dass es möglich ist, eine „sichere“ Investition zu finden, die Ihnen eine deutlich höhere Rendite auf das Geld einbringt, das Sie für die Investition geliehen haben. Aber in einem schwierigen finanziellen Umfeld sind diese Fahrzeuge schwerer zu finden.
„Leute, die Arbitrage traditionell gut betreiben, sind Anlageprofis“, bemerkt Karnani. „Warum sollte jemand es dem Durchschnittsbürger empfehlen, um relativ wenig zu sparen?“
Wenn Kreditkartenunternehmen anfangen, sich von Null-Prozent-Angeboten zurückzuziehen oder plötzlich die Bedingungen ändern, um Ihnen mehr für Ihr Darlehen zu berechnen, werden Ihnen die 3 % Zinsen von einem hochverzinslichen Sparkonto keinen Gewinn bringen. Und schauen Sie nicht nur auf die Zinsen, die Sie verdienen könnten. Sie müssen die Bedingungen Ihrer Investition kennen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssten, würde Ihnen eine Strafe in Rechnung gestellt? Wie viel?
Risiko 2: Schaffung einer Schuldengewohnheit
Eine oft unvorhergesehene Folge von Verhaltensweisen wie Kreditkarten-Arbitrage ist tatsächlich psychologischer Natur. „Es fördert schreckliches Finanzverhalten“, sagt Karnani. „Es ist finanziell nicht gesund für die Menschen, sich daran zu gewöhnen, große Zahlen auf ihren Kreditkartenabrechnungen zu sehen und hohe Schulden zu tragen.“
Risiko 3: Ausfall des Darlehens
Das Geld, das Sie von der Kreditkartengesellschaft erhalten, ist ein Darlehen. Wenn Sie das Unternehmen nicht gemäß den Bedingungen des Darlehens zurückzahlen, sind Sie in Verzug. In diesem Fall wird Ihnen eine Verzugsgebühr berechnet, aber was noch wichtiger ist, das Kreditkartenunternehmen kann die Bedingungen Ihres Darlehens sofort ändern und einen viel höheren Zinssatz berechnen, denken Sie an 19 % bis 29 %. Die Kosten können schnell steigen und nicht nur jeden finanziellen Gewinn zunichte machen, sondern Sie sogar mit Schulden belasten, deren Rückzahlung Monate oder Jahre dauern kann.
Unerwartete Lebensveränderungen können die Liquidität, die Sie möglicherweise für die monatlichen Zahlungen verwenden wollten, schnell aufbrauchen. „Kreditkarten-Arbitrage funktioniert auf dem Papier großartig, aber die Probleme entstehen, wenn jemand plötzlich seinen Job verliert, schwer krank wird oder einen schweren Unfall hat“, sagt Kendall Peterson von CreditWhisperer.com. „Es bringt Sie in eine Situation, in der Sie über Nacht mehr Geld schulden, als Sie zurückzahlen können. Niemand plant, dass ihm solche Dinge passieren.“
Risiko 4: Rückschläge bei der Kreditwürdigkeit
Die Teilnahme an Kreditkarten-Arbitrage kann Ihrer Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise schaden:
- Das Eröffnen einer neuen Kreditlinie schadet normalerweise Ihrer Punktzahl.
- Das Ausleihen von Geld auf der neuen Karte erhöht Ihre Auslastungsquote (wie viel Guthaben Sie zur Verfügung haben im Vergleich zu Ihrem aktuellen Verbrauch). Eine höhere Auslastung führt zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.
- Obwohl das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) nicht in Ihrem Bericht steht, kann ein hoher DTI Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Darlehen wie eine Hypothek zu erhalten.
- Nur eine verspätete Zahlung kann eine Katastrophe bedeuten, da rechtzeitige Zahlungen etwa 35 Prozent Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit ausmachen.
Risiko 5: Regeländerungen
Laut Curtis Arnold, Gründer von Cardratings.com: „Die Spielregeln haben sich geändert. Es ist ein hartes Umfeld. Was in der Kreditwelt als hart und schnell galt, wird über Nacht geändert.“ Kreditkartenunternehmen sind nicht verpflichtet, im Voraus zu informieren, und Sie bemerken möglicherweise nicht einmal, dass sich die Bedingungen geändert haben. „Sie werfen einen Brief weg, der wie Junk-Mail aussieht, aber in Wirklichkeit benachrichtigt er Sie über wichtige Änderungen auf Ihrem Konto“, sagt Arnold.
Unternehmen können Ihr Fälligkeitsdatum ändern, Ihren Abrechnungszeitraum verkürzen, Ihren Zinssatz erhöhen und Gebühren hinzufügen, ohne dass Sie sich der Änderung bewusst sind. Die Auswirkungen können schwerwiegend sein. „Nehmen wir an, Sie leihen sich 10.000 Dollar und das Unternehmen hebt über Nacht die Obergrenze des Angebots auf“, sagt Arnold. „Plötzlich werden Ihnen drei Prozent Zinsen auf Ihr Darlehensguthaben berechnet, was bedeutet, dass Sie jetzt mindestens 300 US-Dollar für das Darlehen zahlen müssen; die Rendite Ihrer Investition muss übereinstimmen, damit Sie einen Nettogewinn erzielen.“
Das Endergebnis
Auch wenn einige Personen über die finanzielle Disziplin und die Fähigkeit verfügen, sich an Kreditkarten-Arbitrage zu beteiligen, gibt es erhebliche Risiken, die nicht übersehen werden sollten. „Die Zeit, in der man auf diese Weise viel Geld verdient, ist ein riskantes Unterfangen. Es gibt jedoch immer noch einige Angebote, die für Leute mit der richtigen Herangehensweise und Disziplin sinnvoll sein könnten“, sagt Arnold.
Um die höchste Erfolgswahrscheinlichkeit zu haben, gab Arnold folgende Tipps.
- Lesen Sie die Bedingungen des Angebots der Kreditkartengesellschaft sorgfältig durch.
- Rechnen Sie nach, um sicherzustellen, dass nach Begleichung der Kosten eine angemessene Rendite erzielt wird.
- Richten Sie ein Auto-Pay-System für die monatliche Zahlung ein.
- Treten Sie einer Online-Social-Media-Gruppe bei, um über die neuesten Branchentrends, Fallen und Tipps auf dem Laufenden zu bleiben.
- Suchen Sie nach Angeboten zur Übertragung von Guthaben ohne Ablaufdatum. Diese Angebote können einen höheren Zinssatz haben, aber Sie können diesen Zinssatz festschreiben, bis Sie den Restbetrag vollständig bezahlt haben, was Ihren Anlagezeithorizont erheblich verlängert.
- Haben Sie einen Plan B, um schnell auf liquide Ersparnisse zuzugreifen und den Kredit bei Bedarf vollständig zurückzuzahlen.
Wenn alle diese Schritte befolgt werden, haben Sie eine bessere Chance, Kreditkarten-Arbitrage zum Funktionieren zu bringen, aber es ist immer noch ein riskantes Manöver.