Wenn die US-Notenbank die Zinsen erhöht oder senkt, stellt sich bei den Verbrauchern immer die gleiche Frage: Wie wirkt sich eine Zinssenkung oder -erhöhung finanziell auf mich aus?
Sinkende Zinsen sind oft positiv für diejenigen mit einer Kreditkarte oder anderen hochverzinslichen Schulden. Aber wie viel Einfluss hat eine Zinssenkung wirklich auf Kreditkartenbenutzer und ihre Fähigkeit, ihre Guthaben zurückzuzahlen?
Dies sind wichtige Fragen im Hinblick auf das aktuelle Tempo der Kreditkartenausfälle. Ein genauerer Blick auf die Zahlen kann helfen, Zahlungsausfälle und Raten ins rechte Licht zu rücken.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditausfallraten erreichten im dritten Quartal 2021 ein Jahrzehntetief.
- Der Rückgang im vergangenen Jahr ist vor allem auf die COVID-19-Pandemie zurückzuführen.
- Der durchschnittliche Kreditkartenzins beträgt 16,13 % (Stand November 2021).
- Nicht jedes Kreditkartenunternehmen passt die Zinssätze an den Federal Funds Rate an.
Kreditkarten-Verzugsrate
Nach der Großen Rezession von 2008 erreichten Kreditkartenausfälle im zweiten Quartal 2009 einen Höhepunkt. Die Ausfallrate erreichte 6,77 %, bevor sie bis zum zweiten Quartal 2015 allmählich wieder auf 2,12 % zurückging. Die Ausfallrate stieg im ersten Quartal 2020 wieder auf 2,66 % und ist seitdem langsam rückläufig. Ab dem dritten Quartal 2021 betrug die Ausfallrate für Kreditkarten, die von allen Geschäftsbanken ausgegeben wurden, 1,57 %. Die Rate liegt deutlich unter dem Höchststand von 6,77 % aus dem Jahr 2009.
Zinssätze für Kreditkarten
Steigende Raten können zu höheren Delinquenzraten beitragen. Für einen Kreditnehmer, der jeden Monat nur die Mindestzahlung leistet oder nur ein paar Dollar mehr zahlt, könnte ein höherer effektiver Jahreszins es schwierig machen, eine Delle in der Kapitalsumme zu hinterlassen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit anderen finanziellen Verpflichtungen Schritt zu halten – einer Hypothekenzahlung, Arztkosten oder, im Fall jüngerer Kreditnehmer, Studiengebühren –, könnte die Einhaltung einer Kreditkartenzahlung in den Hintergrund gedrängt werden.
Die Zinssätze für Kreditkarten werden auf der Grundlage des Leitzinses festgesetzt, der der niedrigste Zinssatz ist, zu dem Banken Kredite an die qualifiziertesten Kreditnehmer vergeben, und der Leitzins wird durch den Federal Funds Rate beeinflusst.
In den letzten Jahren verlief der Anstieg der Kreditkartenausfälle parallel zu einem Anstieg der Kreditkartenzinsen. Der durchschnittliche effektive Jahreszins (APR) der Kreditkarte erreichte 2014 einen Tiefststand von 12,94 %. Aber 2019, fast fünf Jahre später, hatte der durchschnittliche Kreditkartensatz aller Geschäftsbanken 16,97 % erreicht.
Ab Februar 2022 beträgt der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz 16,13 %. Die Federal Reserve kündigte im März 2020 eine Notzinssenkung an, um die Wirtschaft während der COVID-19-Pandemie zu schützen, und senkte die Zinssätze auf nahezu Null. Zuvor war es nur einmal während der globalen Rezession von 2008 gelungen, die Leitzinsen zu erhöhen.
Werden Kreditkartenausfälle steigen?
Wenn die Verbraucher zu einem konstanten Satz für Kreditkarten ausgeben, gibt es für Kreditkartenunternehmen nur sehr wenig Anreiz, die Zinssätze zu senken. Selbst wenn die Fed beschließt, die Zinsen zu senken, sehen die Verbraucher möglicherweise nur sehr wenig greifbaren Nutzen, wenn es um den effektiven Jahreszins ihrer Karte geht.
Kreditkarten als Zahlungsmittel haben seit 2016 stetig zugenommen und sind von 24 % der Zahlungen im Jahr 2019 auf 27 % der Zahlungen im Jahr 2020 gestiegen. Dies könnte auf COVID-19 zurückzuführen sein, da die Verbraucher dazu neigen, den größten Teil ihrer Einkäufe online zu erledigen oder zu nutzen Kreditkarten statt Bargeld, um den Kontakt mit anderen zu vermeiden.
Wenn Kreditkartenunternehmen die Verfügbarkeit von Kreditkarten auf Subprime-Kreditnehmer ausdehnen, können auch die Chancen auf höhere Ausfallquoten steigen. Subprime-Kreditnehmer haben tendenziell insgesamt ein riskanteres Kreditprofil, was Zahlungsausfälle trotz eines Zinsrückgangs wahrscheinlicher machen könnte.
Die Kreditkartenguthaben der Verbraucher stiegen im dritten Quartal 2021 auf 800 Milliarden US-Dollar. Das ist ein Anstieg von 17 Milliarden US-Dollar gegenüber 787 Milliarden US-Dollar im zweiten Quartal 2021.
Was Sie tun können, um Kriminalität zu vermeiden
Kreditkartenunternehmen könnten die Zinsen weiterhin leicht senken, aber das ist nicht garantiert. In der Zwischenzeit gibt es einige Dinge, die Kreditkartenbenutzer tun können, um ihre Guthaben zu verwalten und die Wahrscheinlichkeit von Zahlungsausfällen zu minimieren.
Die Übertragung von Guthaben auf eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 0 % kann die Höhe der gezahlten Zinsen verringern. Dies kann es Karteninhabern auch ermöglichen, Guthaben schneller abzuzahlen, wenn ein größerer Teil ihrer monatlichen Zahlung für das Kapital verwendet wird. Die Überprüfung Ihres Budgets und das Festhalten an einer Schuldenrückzahlungsstrategie, wie z. B. der Schulden-Schneeballmethode, kann Ihnen auch dabei helfen, die Kreditkartenschulden im Griff zu behalten, unabhängig von den Zinssätzen.