Wenn Sie große ausstehende Salden auf einer oder mehreren Kreditkarten haben, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, Ihren Schuldenstand zu senken. Wenn Sie nur monatliche Mindestzahlungen leisten können, kann es Jahre, wenn nicht Jahrzehnte dauern, bis Ihre Karten leer sind. Eine Alternative, wenn Sie Ihr Haus besitzen, ist die Aufnahme eines Eigenheimkredits und die Verwendung des Geldes zur Tilgung Ihrer Kartenschulden. Aber bevor Sie dies tun, sollten Sie auch die Risiken und einige mögliche Alternativen in Betracht ziehen.
Die zentralen Thesen
- Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Möglichkeit, Kreditkartenschulden zu begleichen.
- Eigenheimkredite verlangen im Allgemeinen viel niedrigere Zinssätze als die meisten Kreditkarten.
- Die Gefahr eines Home-Equity-Darlehens besteht darin, dass Sie Ihr Haus verlieren könnten, wenn Sie es nicht zurückzahlen können.
Was ist ein Home-Equity-Darlehen?
Mit einem Home-Equity-Darlehen können Sie das Eigenkapital beleihen, das sich im Laufe der Jahre in Ihrem Haus angesammelt hat. Wenn Sie beispielsweise ein Haus besitzen, das derzeit 300.000 US-Dollar wert ist, und Sie 200.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, haben Sie 100.000 US-Dollar an Eigenkapital.
Auf dieser Grundlage kann eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein anderer Kreditgeber bereit sein, ein Eigenheimdarlehen in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihres Eigenkapitals auszugeben. Wie viel Sie leihen können und ob Sie überhaupt einen Kredit bekommen, wird auch von anderen Faktoren beeinflusst, wie zum Beispiel Ihrer Kreditwürdigkeit.
Vorteile der Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Tilgung von Schulden
Der Hauptvorteil der Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Tilgung von Kreditkartenschulden besteht darin, dass Sie im Allgemeinen einen viel niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie für Ihre Kreditkarten zahlen. Zum jetzigen Zeitpunkt liegt der durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen beispielsweise bei knapp 6 %, während die durchschnittliche Kreditkarte in der Datenbank von Investopedia mehr als 19 % verlangt.
Wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen verwenden, um mehrere Kreditkarten abzuzahlen, wird es auch Ihr Leben vereinfachen, da Sie nur eine Rechnung pro Monat anstelle von mehreren zu bearbeiten haben.
Beachten Sie, dass ein ehemaliger Vorteil von Home-Equity-Darlehen ausgesetzt wurde, zumindest für die nächsten Jahre. Früher waren die Zinsen, die Sie für ein Eigenheimdarlehen gezahlt haben, steuerlich absetzbar, Kreditkartenzinsen dagegen nicht. Aufgrund des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetzes von 2017 sind die Zinsen für Eigenheimkredite jedoch nur dann abzugsfähig, wenn Sie das Darlehen verwenden, um das Haus, das das Darlehen sichert, zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“. Diese Bestimmung soll mindestens bis 2026 in Kraft bleiben.
Nachteile bei der Rückzahlung von Kreditkartenschulden mit einem Eigenheimdarlehen
Der größte Nachteil bei der Aufnahme eines Eigenheimkredits – um Schulden abzuzahlen oder für andere Zwecke – ist, dass Sie Ihr Zuhause aufs Spiel setzen. Da Ihr Haus als Sicherheit für das Darlehen dient, genau wie für Ihre ursprüngliche Hypothek, könnte der Kreditgeber es beschlagnahmen und verkaufen, wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen können.
Wenn Sie Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen können, drohen natürlich auch schwerwiegende finanzielle Konsequenzen, insbesondere für Ihre Kreditwürdigkeit. Da die Kreditkartenschulden jedoch nicht durch Ihr Zuhause besichert sind, besteht für Sie ein weitaus geringeres Risiko, sie zu verlieren. Auch wenn Sie wegen Ihrer Schulden Insolvenz anmelden müssen, können Sie Ihren Hauptwohnsitz oft behalten.
Andere Möglichkeiten, Schulden zu begleichen
Ein Eigenheimdarlehen ist nicht Ihre einzige Option, wenn es darum geht, Kreditkartenschulden zu begleichen. Ein paar andere, die Sie in Betracht ziehen könnten:
Übertragen Sie Ihr Guthaben auf eine zinsgünstigere Kreditkarte
Bei einigen Kreditkarten können Sie Ihr Guthaben von anderen Karten übertragen. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie mit der neuen Karte einen deutlich niedrigeren Zinssatz erzielen können. Viele Guthabentransfer-Kreditkarten bieten auch Aktionszeiträume von sechs bis 18 Monaten an, für die sie 0 % Zinsen auf das überwiesene Guthaben berechnen. Das Verschieben eines Guthabens von einer Karte auf eine andere wird die Schulden natürlich nicht beseitigen, aber es kann Ihnen helfen, sie schneller abzuzahlen.
Nehmen Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen auf
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen seriösen Kreditgeber könnte das Geld bereitstellen, das Sie benötigen, um Ihre Kreditkartensalden abzuzahlen. Schuldenkonsolidierungsdarlehen neigen dazu, deutlich niedrigere Zinssätze zu berechnen als Kreditkarten.
Ausleihen aus Ihrem 401(k)-Plan
Bei vielen 401(k)-Plänen können Sie von dem Geld, das Sie auf Ihrem Konto angesammelt haben, Geld leihen. Wenn Ihr Plan eine solche Kreditbestimmung enthält, können Sie möglicherweise bis zu 50.000 US-Dollar leihen. Außerdem gehen die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, auf Ihr Konto zurück. Darlehen von einem 401 (k) haben einige Vorbehalte. Zum einen muss das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, oder früher, wenn Sie Ihren Job verlassen. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, wird es zum anderen als Auszahlung behandelt, wodurch Sie der Einkommenssteuer und einer möglichen Strafe von 10 % auf den unbezahlten Restbetrag unterliegen.
Das Endergebnis: Ist ein Eigenheimkredit die Antwort auf den Weg aus der Verschuldung?
Ein Home-Equity-Darlehen kann eine gute Möglichkeit sein, hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen – wenn alles nach Plan läuft. Im schlimmsten Fall kann es Sie jedoch auch Ihr Zuhause kosten.
Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob dies eine praktikable Option ist, wie stark – oder prekär – Ihre finanzielle Situation derzeit ist. Wenn Sie einen sicheren Job haben (und/oder einen Ehepartner mit einem) und sicher sind, dass Sie keine Probleme haben werden, mit den Zahlungen Schritt zu halten, könnte dies sinnvoll sein. Wenn Ihr Job jedoch auf wackeligen Beinen steht und Sie keine anderen finanziellen Mittel haben, auf die Sie zurückgreifen können, wenn Sie ihn verlieren, könnte ein Eigenheimkredit ein riskantes Unterfangen sein.